A lakáshitelhez nem elég csupán az ingatlan fedezet. Ahhoz, hogy megkapjuk a hitelt, jövedelemmel kell rendelkeznünk. De hogy milyen jövedelem szükséges és milyen lehetőségei vannak a nyugdíjasoknak vagy a cégtulajdonosoknak, most az is kiderül!
Minden bank a saját belső szabályzata alapján számítja a jövedelmet és vizsgálja a hitelezhetőséget. De általában a jövedelmeket 3 csoportra osztják:
- Elsődleges jövedelem
- Másodlagos (kiegészítő) jövedelem
- Extra jövedelem
Elsődleges jövedelem mindenképpen szükséges a hitelfelvételhez. A másodlagos jövedelmet csak ezután veszik figyelembe. Elsődleges az a jövedelem, ami alapvetően munkaviszonyból származik. De a munkabéren kívül más bevételeket is elfogadnak teljes értékű jövedelemként.
Munkabér
A munkáltató által kitöltve és cégszerűen aláírva, banki formanyomtatványon kell igazolni. A bank a munkáltatói igazoláson szereplő adatokat ellenőrizni fogja. Gyakori hiba, hogy a cég telefonszáma titkosított vagy a megadott telefonszám nem a cég nevére szól.
Hivatalos dokumentumról lévén szó, figyeljünk arra, hogy javítás ne legyen az igazoláson, szerepeljen rajta dátum, pecsét, aláírás. Utólag semmit ne írjunk a dokumentumra!
A bankok előnyben részesítik a bankszámlára érkező munkabért, aminek az ügyfél nevére kell szólnia és a közleményben szerepelnie kell a “munkabér” kifejezésnek. Banktól függően általában ezt az utolsó 2-3 havi bankszámlakivonattal kell igazolni.
Mi van a zsebbe kapott munkabérrel?
Mindenki tudja, mit jelent, ha valaki zsebbe kapja a fizetését. A bank számára ez a jövedelem hivatalosan nem létezik. A készpénzben kapott munkabér csak akkor fogadható el, ha hivatalosan be vagyunk jelentve és a munkáltató fizeti utánunk a járulékokat. Ebben az esetben a készpénzben kapott munkabér egyenértékű a folyószámlára érkezővel. Ilyenkor is szükséges munkáltatói igazolás. Ennek kiegészítésére még be kell szerezni az előző lezárt gazdasági évről a NAV jövedelemigazolást, esetenként a bérjegyzéket. Az utóbbi időben a bankok készpénzes jövedelem esetén szeretik bekérni az ún. B08-as nyomtatványt, amin fel van tüntetve, hogy mióta dolgozunk az adott cégnél.
Mi a helyzet a saját vállalkozásban dolgozókkal?
Saját cégből származó jövedelem esetén több nyomtatványra lesz szükség. A munkáltatói igazolás mellett be kell szeretni a NAV jövedelemigazolást, a NAV 0-s igazolást a vállalkozásról és a magánszemélyről, amivel igazoljuk, hogy nincs köztartozásunk. Ezekre a dokumentumokra akkor is szükség van, ha a cég bankszámlára utalja a fizetésünket. Saját cég esetében az árbevételből is lehet jövedelmet vélelmezni, de csak olyan mértékben, ahány százalékban az ügyfél a cég tulajdonosa.
Szakértőnk segít! Az alábbi mini kalkulátor segítségével nem csak megtudhatja, jogosult-e lakáshitele, hanem szakértőnk fel is veszi önnel díjmentesen a kapcsolatot, és segít az ön számára a lakáshitel igénylés teljes folyamatában!
Nyugdíj
Elsődleges jövedelemként elfogadják a nyugdíjat. Miért ne tennék, hiszen ennél stabilabb jövedelem nincs, a nyugdíj az az állás, amiből senkit nem lehet kirúgni. A nyugdíjat az utolsó 2-3 havi bankszámlakivonattal vagy nyugdíjas szelvénnyel kell igazolni. A rokkantsági és baleseti nyugdíjat a bankok többsége nem fogadja el elsődleges jövedelemként, mivel ez 2012 óta törvény szerint nem nyugdíjnak, hanem ellátásnak minősül.
Ösztöndíj
Elfogadható, ha folyószámlára érkezik.
Életjáradék
Csak akkor fogadható el elsődleges jövedelemként, ha nem határozott időre szól és nem visszavonható.
Megbízási díj
A bankok feltételhez kötik az elfogadását. Többnyire ahhoz, hogy rendszeres, havi jelleggel érkezzen a bankszámlára attól a megbízótól, akivel a megbízási szerződést megkötöttük.
Táppénz
Akkor merül fel vele probléma, ha a betegállomány meghaladja a 30 napot, ugyanis ebben az esetben már tartós táppénzről van szó, amit nem minden bank fogad el elsődleges jövedelemként.
Tiszteletdíj
Bankszámlakivonattal vagy NAV jövedelemigazolással kell bizonyítani.
Őstermelői jövedelem
Szükséges az őstermelői igazolvány bemutatása, illetve NAV jövedelemigazolás.
Bérbeadásból származó jövedelem
Ha ingatlant hivatalosan adunk bérbe, az ebből származó bevétel elfogadható elsődleges jövedelemként. Ebben az esetben is szükséges a NAV jövedelemigazolás és a bérleti szerződés, valamint az utolsó 2-3 havi bankszámlakivonat, ha a bérleti díj a bankszámlánkra érkezik.
Kiegészítő/extra jövedelmek
Ide tartoznak azok a jövedelmek, melyek önállóan nem fogadhatók el, de egy elsődleges jövedelem mellett már igen.
Ilyen kiegészítő/extra jövedelem a GYES, GYED, TGYÁS, a családi pótlék, a gyermektartási díj, a gyermekgondozási segély, a Honvédelmi Minisztérium által nyújtott albérleti hozzájárulás.
Igazolásukhoz a benyújtás napjánál 30 nappal nem régebbi, a folyósító szerv által kiállított igazolásra van szükség.
Vannak egyéb extra jövedelmek is, melyeket kiegészítésként a bankok elfogadnak. Ilyen a cafetéria, a bónusz, az osztalék és a jutalom. Ezeket a tételeket a bankok eltérően kezelik. Ha ilyen típusú kiegészítő jövedelemmel rendelkezünk, kérjük ki banki tanácsadó véleményét!
Vannak olyan bevételek is, melyekre sehol nem kaphatunk hitelt. Ezeket nevezzük nem elfogadható jövedelemnek. Ide tartozik az önkormányzati segély (pl. munkanélküli szociális segély, szociális segély, munkanélküli járadék, önkormányzati jövedelempótló támogatás).
A jövedelemnél azonban nemcsak az elfogadhatóság számít, hanem a terhelhetőség is. Hogy melyik bank hány százalékban engedi megterhelni az ügyfél jövedelmét, az szintén a bank belső szabályzatától függ. Fontos tudni, hogy a bankok a megélhetési költséget levonják a figyelembe vehető, nettó jövedelemből. Az ezután megmaradt, szabad rész fordítható hiteltörlesztésre, melybe beleszámítják a már meglévő hitelek törlesztőrészleteit, valamint a felvenni kívánt hitel törlesztőrészletét is.
