Egy vállalkozó is folyamodhat hitelért. A jövedelmét pedig neki is igazolnia kell. Valamennyi hiteligénylés esetén szükség van a jövedelem igazolására. A hiteligénylések feltételeit az utóbbi években a bankok szigorították, csökkent a felvehető lakáshitel összege az ingatlan értékéhez képest, és nőtt a bankok által elvárt jövedelem nagysága. A mindenkori minimálbér (jelenleg 66.483 Ft) igazolása alapfeltétel, de nem mindig elég a kívánt hitelösszeg eléréséhez.
Az egyik legfőbb kritérium, hogy a munkahelyünkön legalább 3 hónapos munkaviszonnyal rendelkezzünk. Az is feltétel, hogy az elmúlt 12 hónapra folyamatos munkaviszonyt tudjunk igazolni. Folyamatos az a munkaviszony, mikor a két munkaviszony között kevesebb, mint 30 nap megszakítás van.
Az Otthonteremtési kamattámogatott lakáshiteleknél az igényléshez az adósnak legalább 180 napos folyamatos biztosítási és NAV által igazolt munkában eltöltött jogviszonnyal kell rendelkeznie.
Próbaidő és felmondási idő alatt lévő munkavállaló nem kaphat hitelt.
Akkor sem kaphatunk, ha munkáltatónk csőd, felszámolás, végelszámolás vagy végrehajtás alatt áll. Sokan nem csak tulajdonosai, de munkavállalói is saját cégüknek. A banki elbírálás szempontjából ugyanolyan igazolásokat kell bemutatniuk akkor is, ha közeli hozzátartozó cégében dolgoznak, mintha a cég tulajdonosai lennének.
Extra igazolások szükségesek abban az esetben is, ha nem tulajdonosok vagyunk, de vezető tisztségviselői egy vállalkozásnak, mivel ekkor is jogosultak vagyunk a cég jegyzésére.
Ezek az extra igazolások a következők ha saját társas vállalkozásunk van:
- A munkáltatói igazolás és a bankszámlakivonat mellett szükség van egy előző évi NAV jövedelemigazolásra, NAV 0-s igazolásra arról, hogy nincs köztartozásunk. Ezt az igazolást a vállalkozásról és rólunk, mint magánszemélyről is ki kell állítani.
- A NAV igazolásokat kérhetjük elektronikus úton is, ezeket megfelelő formában eljuttatva a bankok el is fogadják. Társasági szerződést is szükséges, mert ebből látszik, mekkora részesedésünk van a vállalkozásban.
Ha közeli hozzátartozó cégében dolgozunk
- Ebben az esetben is ugyanazokra a dokumentumokra van szükség, mintha saját vállalkozásban dolgoznánk.
Ez a különbség december 31. és január 1. között
Nem csupán 1 nap. A banki eljárás szempontjából 1 év. A hitelfelvételnél ugyanis 1 évvel vethetjük vissza magunkat, ha nem decemberben, hanem csak január 1-jén történt meg vállalkozásunk bejegyzése.
Hitelfelvételnél nagyon fontos tényező, hogy mikor indult a vállalkozásunk. Saját vállalkozásból igazolt jövedelemnél kritérium, hogy a vállalkozás legalább 1 éve működjön és rendelkezzen legalább egy lezárt TELJES üzleti évvel. Tehát, ha január 10-én alapítottuk a vállalkozást vagy váltottuk ki az egyéni vállalkozói igazolványt, akkor az adott évben már nem tudunk megfelelni a kritériumnak, várnunk kell egy évet a hiteligényléssel.
Hány százalékban veszik figyelembe a vállalkozók jövedelmét?
Egységes szabály erre nem létezik, a bankok eltérő gyakorlatot követnek. A saját cégből származó jövedelem megállapításának azonban minden esetben alapja a NAV jövedelemigazolás.
Ha EVA-sok vagyunk
A KATA-s (kisadózó vállalkozások tételes adója) vállalkozásoknál általában az adókkal csökkentett árbevétel 1/12 részének a 30-80%-át veszik figyelembe elfogadható jövedelemként. De van olyan bank, ahol a KATA-s jövedelmet csak minimálbérként fogadják el, hiába volt akár több milliós árbevételünk, amiből az adó megfizetése után is több, mint 360.000 Ft marad meg nekünk tisztán, a NAV által is igazolva.
Vegyük például, hogy van bt-nk, ami EVA szerint adózott 2012-ben, de magánszemélyként mi 2013-tól KATA-s adózók lettünk. Ilyenkor van egy kikötés, mely szerint csak abban az esetben fogadható el a jövedelmünk 2014-ben, ha a bt. tulajdonosi szerkezete 2 éve változatlan.
Árbevételből generált jövedelem
Árbevételből is lehet jövedelmet kimutatni, ha a minimálbért igazolni tudjuk. Az árbevétel 1/12 részének 50%-át veszik ilyenkor figyelembe. Fontos, hogy ezt még a tulajdoni hányaddal is meg kell szorozni. Előírás lehet még a minimális tulajdoni hányad, ami általában 10%, de bankonként ez is eltérő lehet.
Árbevételből is
Jövedelemként a bankok elfogadják az osztalékot, de ezt 2 évre visszamenőleg igazolni kell NAV jövedelemigazolással és Szja bevallással. A jövedelem elfogadása tehát nagyon összetett folyamat, ha saját vállalkozásból szeretnénk azt igazolni.
Szakértőnk segít! Az alábbi mini kalkulátor segítségével nem csak megtudhatja, jogosult-e lakáshitele, hanem szakértőnk fel is veszi önnel díjmentesen a kapcsolatot, és segít az ön számára a lakáshitel igénylés teljes folyamatában!
